月尾未出糧，信用卡又差不多爆額，打開手機只需填幾項資料、上載身份證，借貸App便聲稱幾分鐘內批核、即日過數。第一次借幾千元，好像只是解決燃眉之急；但當下個月的供款日到來，不少人會發現自己要再開一個App，才夠錢還上一個App。
網上借錢本身不一定違法，問題在於速度太快、金額看似細小，令人容易低估總利息與多重供款的壓力。本文會由利息計算、放債人牌照、手機權限講起，再說明已經同時欠下多個App時，應如何停止以借養借，以及甚麼情況下需要考慮正式的債務重整。
借貸App為何容易越借越多？
借貸App最大的吸引力，是方便。毋須到分行、毋須見職員，晚上躺在床上也能完成申請。這種方便，同時削弱了借錢前應有的停頓：您未必有時間計算自己每月實際能還多少，也未必會比較不同貸款的總成本。
另一個常見情況，是額度逐步提高。第一次只批出數千元，準時還款後，App便主動通知您「額度已提升」或「可即時再借」。對現金流緊張的人來說，這些提示很容易變成再借一筆的誘因。久而久之，借款不再是處理突發開支，而是用來填補每月的固定缺口。
當您同時使用幾個App，每個的還款日、金額及收費都不同，便更難掌握自己究竟欠了多少。部分人會用信用卡現金透支去還App，或用App的款項去交 最低還款額，結果多筆高成本債務互相支撐，任何一個月收入減少，整條鏈便會斷裂。
先看清實際年利率，而不是「日息」或「月息」宣傳
不少借貸宣傳以「日息」、「月息」或「每千元每日只需幾毫」作招徠。這些數字看起來很細，但換算成年利率後，代價可能遠比想像中高。比較貸款時，應以實際年利率作基礎，並問清楚手續費、行政費、逾期費及提早還款的收費。
香港的《放債人條例》對貸款利率設有上限。根據 政府公布的修訂，由2022年12月30日起，法定貸款利率上限為年息百分之四十八；而實際利率超過年息百分之三十六的交易，可被推定為敲詐性，法庭可在顧及有關情況後重新審視該宗交易。
這不代表利率低於上限便一定划算。即使是合法利率，若您同時背負多筆貸款，利息加起來仍可能吞噬大部分收入。真正要問的，不是「這筆借款合不合法」，而是「我在不再借錢的情況下，能否按時還清」。
用App借錢前，先核實放債人牌照
在香港經營放債業務，一般須持有放債人牌照。公司註冊處提供 持牌放債人名單，任何人都可以免費查閱。借款前，應核對App背後公司的全名及牌照號碼，與名單上的資料是否完全一致，而不是只看App的名稱或圖示。
持牌放債人的廣告須展示放債人牌照號碼，並載有「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」的提示字句。如果一個借貸App找不到營運公司的資料、沒有牌照號碼、只透過社交媒體私訊聯絡，或要求您先繳付「手續費」、「保證金」才可放款，便應立即停止申請。
同時要提防自稱「貸款中介」或「財務顧問」的人。他們可能聲稱可以替您爭取更高額度或更低利息，實際上卻收取高昂佣金，甚至轉介您到更多貸款。關於如何分辨提供債務協助的機構，可參考 債務顧問與財務公司的分別。
手機權限與個人資料：別輕易交出通訊錄
安裝借貸App時，請留意它要求哪些手機權限。申請貸款通常需要身份證明及收入資料，但讀取全部通訊錄、相簿、短訊或位置，未必與審批有直接關係。若App堅持取得這些權限才可借款，您便要考慮，這些資料日後會否被用於催收。
切勿把親友的電話隨意填作「緊急聯絡人」，更不要提供網上銀行密碼或一次性驗證碼。一旦出現逾期，親友可能被不斷致電，令您承受額外的人際壓力。若催收過程涉及恐嚇、滋擾或公開您的個人資料，應保留證據並考慮報警，而不是被逼再借一筆錢息事寧人。處理催收壓力的方法，可參考 被追數如何停止騷擾。
已經同時欠幾個App，先做這四件事
第一，停止再借。這一步最難，卻最重要。只要仍然用新App還舊App，總欠款便只會增加。請先刪除或停用額度仍未用盡的App，並關閉推送通知，減少衝動申請的機會。
第二，列出所有欠款。把每個App及其他債務，包括信用卡、私人貸款、分期付款，逐一寫下結欠、利率、每期供款、還款日及是否已逾期。不少人做完這一步才發現，真正的總負擔比自己估計的高得多。
第三，計算可負擔的供款。由每月實收收入開始，扣除租金、膳食、交通、家用、醫療及保險等必要開支，餘下的才是可以用來還債的金額。如果這個數字已經少於所有債務的最低供款總和，單靠節衣縮食未必足以解決問題。
第四，以書面方式溝通。若預計無法按時還款，應主動以電郵或App內的訊息聯絡放債人，說明情況並查詢分期或延期的可能，同時保留所有紀錄。未有書面確認之前，不要假設利息或逾期費已經暫停。
借貸App的三個常見誤區
第一個誤區，是以為金額細便不怕。每筆只借幾千元，看似無傷大雅，但多個App加起來，每月供款可能已接近一份薪金的一大部分。細額借款的風險不在於單筆金額，而在於它很容易被不斷重複。
第二個誤區，是相信「準時還款再借，可以建立良好紀錄」。為了「養紀錄」而不斷借還，只會令您長期依賴高成本信貸，並持續支付利息。真正有助日後財務健康的，是減少負債，而不是證明自己能夠不斷借錢。
第三個誤區，是找中介「一筆過轉貸」清晒所有App。把多筆小額貸款轉成一筆大額貸款，表面上只剩一個還款日，但若新貸款利率不低、年期更長，或需要支付高額中介費，總代價可能更高。這仍然是借新還舊，只是換了包裝。
借貸App與卡數一齊爆煲：何時需要正式債務重整？
如果您已經每月需要借錢才能還錢，或同時欠下多個App、信用卡及私人貸款，便應考慮由專業人士評估合法的債務重整方向。這些安排的重點，不是再借一筆新貸款，而是按您的收入、必要開支及總負債，與債權人商討可持續的還款安排。
DRP債務舒緩計劃 及綜合債務舒緩，著重與債權人協商較可負擔的供款；IVA個人自願安排 則屬正式的債務重整機制，較適合有穩定收入、債務較多或需要保留職業資格的人士。不同方案的程序、適用條件及對信貸紀錄的影響各有不同，須按個人情況比較，不能只看月供高低。
評估時，請準備各個App的借款紀錄、還款紀錄、信用卡月結單及 近期收入證明。HKDRS香港債務重組服務中心會按您的收入、家庭責任及債務結構作評估，拒絕借新還舊，並由法庭認可的執業會計師及律師參與合適的程序。若您的情況其實可以透過調整預算或直接與放債人商討處理，負責任的顧問也應如實告知。
借貸App讓借錢變得很容易，但還錢從來不會因此變得容易。今晚先打開手機，把每個借貸App的欠款逐一抄下來，加起來看清總數。面對真實數字也許不好受，卻是停止以借養借、重新掌握生活的第一步。
