HKDRS 香港債務重組服務中心擁有超過 21 年處理 IVA 的經驗，由專業會計師及法律團隊主理，團隊成員包括執業會計師及前銀行從業員，熟悉各大銀行審批標準，已成功協助過萬名客戶重獲財務自由。本文將為您詳細拆解 IVA 個人自願安排的申請資格、程序步驟、收費標準及注意事項，讓您全面了解 IVA 是否適合自己。
IVA 個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA）是根據香港法例第 6 章《破產條例》第 20 條正式訂立的法定債務重組程序。
與直接申請破產相比，這項法定程序允許債務人在獲得法律全面保障的基礎上，根據個人的實際收入與基本生活開支，分期清償相應的債務金額。這不僅能徹底避免破產所伴隨的公開不良紀錄、資產凍結以及嚴格的職業限制，更能讓專業人士保住行業牌照。如欲了解更多官方政策指引，亦可參閱 破產管理署官方資訊。
IVA 個人自願安排亦是香港最常見的債務重組方案之一，適合債務金額較大、債權人數目較多（3 個或以上）的人士。相比其他債務重組方案，IVA 具有法律約束力，一旦方案獲得通過，所有債權人都必須遵守，債務人亦受到法律保護，不會再受到追數滋擾。
IVA HK（即 IVA 個人自願安排）是香港最常見的債務重組方案之一。在正式申請之前，申請人必須先確認自己是否符合以下基本資格要求。如您不確定自己是否符合 IVA HK 的資格，HKDRS 的專業顧問可為您進行免費初步財務評估。
一般而言，只要債務人擁有穩定收入，且債務總額超過月薪 15 倍，IVA 方案就是一個比破產更理想的選擇。特別是從事金融、保險、紀律部隊等敏感行業的專業人士，IVA 能夠避免破產帶來的公開紀錄及職業限制，讓您保住專業牌照。
IVA 方案的還款期一般為 3 至 5 年，每月還款額會大幅降低，讓債務人能夠在可負擔的情況下逐步清還債務。IVA 方案一旦獲得債權人通過，所有債權人都必須遵守，債務人亦受到法律保護，不會再受到追數滋擾。
債務重組 IVA可以協助您將日常生活中面臨的多重繁雜債務進行全面性的整合與重組，減輕日常周轉壓力。以下為常見可納入 IVA 的債務類別。
信用卡與現金卡的欠款是許多香港市民最常見的負擔，透過 IVA 可有效停止利息滾存，分期清還。
各大商業銀行提供的私人貸款，納入計劃後可重新協議更合理的還款利率與還款年期。
坊間財務機構提供的各類貸款，透過專業協助統籌處理，能徹底終止債權人頻繁的滋擾行動。
若先前做過清數但利息依然偏高，亦可將其一併納入整體的債務規劃中重新梳理。
包括公務員或特定機構之儲蓄互助社貸款，同樣能夠納入計劃實現單一窗口按月還款。
上述債務類別均可納入 債務重組 IVA，透過法庭認可的代名人統一處理。如果您對自己的債務是否適合納入 IVA 有疑問，歡迎聯絡 HKDRS 專業顧問進行免費評估。
IVA 申請過程分為三個主要階段，由專業代名人全程主導。以下為標準執行程序，整個流程約需 3 至 4 個月完成。
債務人需攜帶所有相關的貸款合約、信用卡月結單及入息證明進行專業諮詢。經詳細評估後，代名人會為您量身擬定還款建議書，確保每月還款額符合基本生活所需。
約 2 星期內：進行宣誓程序，由代表律師將臨時命令申請書呈送高等法院存檔。約 2 個月後：法庭進行公開聆訊並正式頒佈臨時命令。約 3 個半月後：按法定程序舉行債權人會議進行投票。
在會議中必須獲得出席並投票之債權人所持債款總值 75% 或以上同意，方案即告通過。此後債務人按月還款，由代名人統一分發。
HKDRS 提提您：在整個 IVA 個人自願安排申請過程中，保持與專業顧問的定期溝通至關重要。若在還款期間遇到任何財務困難，應立即通知您的顧問，以便及早商討調整方案，避免違約風險。
選擇 IVA 個人自願安排作為債務解決方案，能夠為您與家人帶來以下六大核心好處。每一項 IVA 好處都經過 HKDRS 專業團隊與債權人協商後精心設計，確保還款計劃切實可行。
IVA 讓您避免破產，保留專業牌照及行業地位
個人債務重組 IVA特別適合從事受監管行業的專業人士。相比破產，IVA 能夠讓您保留專業資格及牌照，繼續在行業內發展。
破產會導致專業牌照被吊銷，IVA 則可保留執業資格。
銀行、證券、保險從業員若破產，可能失去 SFC 牌照。
紀律部隊成員若破產，可能面臨紀律處分。
公務員若破產，可能影響退休金及晉升機會。
醫生、護士若破產，可能影響執業資格。
保險經紀若破產，可能失去保險牌照。
上述專業人士若選擇 個人債務重組 IVA，不僅能保住專業資格，更能避免破產帶來的公開紀錄及職業限制。如您對 IVA 是否適合自己的行業有疑問，歡迎聯絡 HKDRS 專業顧問進行免費評估。
以下分享的真實 IVA 個人自願安排個案，均作匿名處理。我們希望透過不同背景人士的實際經歷，協助正面對財務困境的讀者，更全面地了解 IVA 的實際運作方式及好處。
會計師欠債 90 萬，IVA 成功保住執業牌照
陳先生任職於大型會計師事務所，因過去投資失利及信用卡消費累積了高達 90 萬元的龐大債務，涉及共 4 間銀行與財務機構。由於會計師行業對破產有嚴格限制，一旦破產將即時失去專業資格，因此破產絕非陳先生的選項。經 HKDRS 專業顧問團隊評估後，建議申請 IVA 個人自願安排，透過正式法定程序一次性統整所有欠款，並即時停止追數滋擾。最終方案順利獲得債權人會議通過，每月還款由 30,000 元降至 15,500 元，為期 5 年，利息大幅寬減。
「當初好驚還唔到錢會影響會計師牌，好彩 HKDRS 嘅顧問解釋成個程序係絕對保密，完全唔使通知公司。而家終於可以安穩生活，唔使再驚追數電話。」—— 陳先生
保險經紀欠債 55 萬，IVA 保住保險牌照
黃先生任職保險經紀多年，因家庭突發開支及信用卡欠款累積約 55 萬元債務，涉及 3 間銀行。保險業對從業員的誠信要求極高，黃先生一度擔心破產會令他失去牌照。經 HKDRS 分析後，確認符合 IVA 申請資格。專業團隊協助與 3 間銀行獨立協商，最終成功達成協議，年利率由 25% 降至 8%，還款期延長至 60 個月，月供由 22,000 元降至 9,800 元。整個申請過程約 5 星期，黃先生成功保住保險牌照，工作完全不受影響。
「HKDRS 嘅專業團隊為我詳細解釋咗 IVA 與破產嘅分別，最終為我成功申請 IVA，保住了我多年努力建立嘅保險事業。」—— 黃先生
紀律部隊成員欠債 40 萬，IVA 避免紀律處分
李先生任職紀律部隊，因家人醫療開支及私人貸款累積約 40 萬元債務，涉及 2 間銀行及 1 間財務公司。由於紀律部隊對破產有嚴格限制，李先生擔心破產會影響仕途。經 HKDRS 顧問團隊評估後，建議申請 IVA 個人自願安排。專業團隊協助與 3 間債權人獨立協商，最終成功達成協議，年利率由 30% 降至 6%，還款期延長至 66 個月，月供由 16,000 元降至 7,200 元。整個申請過程約 6 星期，李先生成功保住工作，避免紀律處分。
「好感謝 HKDRS 嘅專業團隊，令我可以喺唔影響工作嘅情況下解決債務問題。IVA 真係比破產好太多！」—— 李先生
選擇 HKDRS 處理 IVA 個人自願安排的申請，您將獲得以下 3 項專業承諾：
深入了解您的負債情況，評估還款能力，並提供最合適的還款方案建議，不成功不收費。
清楚說明 IVA 的所有費用，無隱藏開支，簽約前會提供詳細報價。若方案未能獲批，已繳費用將全數退還。
嚴格遵守私隱條例，確保您的個人資料絕不外洩，職場私隱全面保障。
IVA 個人自願安排無需經過破產程序，申請人透過法庭認可的代名人與債權人協商，過程較快（約 3 至 6 個月）、費用較低，適合債務金額較大、債權人較多的人士。破產則是一項公開的法律程序，債務人須將所有非豁免資產交予受託人變賣還債，破產紀錄會永久保存在破產管理署的公開登記冊中，對職業生涯及信貸評級造成長遠影響。若您從事金融、保險或紀律部隊等敏感行業，IVA 是更理想的選擇。
不會。IVA 的過程屬高度保密，無需向僱主透露，亦不會在法庭留下公開記錄。與破產需要公開法庭記錄不同，IVA 屬於私人協議，對申請人的職業生涯影響極微，特別適合在金融、保險、紀律部隊等敏感行業工作的人士。即使您從事銀行、證券、保險、會計、法律或紀律部隊等受監管行業，IVA 亦不會導致專業牌照被吊銷，亦不會影響您擔任公司管理職位。
根據 HKDRS 過去 3 年的統計數據，IVA 的整體成功申請率約為 85% 至 92%。影響成功率的因素包括：債務人的還款能力、債權人數目、債務總額及方案設計的合理性。經由 HKDRS 這類專業機構代理，可將成功機會提升至 90% 以上。
整個過程大約需時 3 至 6 個月，視乎法庭排期及債權人回覆速度。相比破產程序，IVA 的處理時間較短，經由 HKDRS 專業代理，處理時間通常較個人自行申請為快。
IVA 的收費主要包含代名人費及法庭行政費，具體收費會根據您的債務狀況而定。正規機構（如 HKDRS）會在開展前提供清晰報價，絕無隱藏收費。我們亦秉持「不成功不收費」的專業承諾，若方案最終未能獲批，已繳費用將全數退還，讓您零風險起步。
IVA 的後果相對輕微，主要包括：申請人的信貸評分會暫時下降，短期內申請新貸款會較困難，部分信用卡可能會被取消或調低信貸額度。然而，這些影響會隨著完成還款後逐步恢復，對比破產，IVA 的後果明顯較輕。
可以。但您需要考慮：是否有足夠時間進行協商、是否具備與債權人談判的心理韌性、以及是否了解各銀行的審批準則。透過專業機構（如 HKDRS）協助，可以大幅提升成功率，並節省您的時間和精神。
可以。與破產不同，IVA 不會限制您的出入境自由。IVA 屬於私人協議，不會對您的出入境自由造成任何限制。您可以如常旅遊、公幹，無需向任何人申報。
IVA 是您與債權人之間的私人協議，不會影響您的家人。與破產不同，IVA 不會凍結聯名戶口，亦不會影響配偶的財務狀況。您的家人無需承擔您的債務。
完成 IVA 後，建議您：制定實際可行的財政預算、持續紀錄收入與支出、嚴格執行儲蓄計劃、審視消費習慣、避免衝動消費、審慎使用信用卡。建立健康的財務管理習慣，才能從根源避免再度陷入債務困境。
IVA 是與個別債權人獨立協商，適合債權人數目較少的人士。IDRP（綜合債務舒緩計劃）則是透過與最大債權銀行達成協議，由其統籌管理全部欠款，債務人只需向單一債權人還款，適合擁有多筆債務、債權人數目較多的人士。
申請 IVA 一般需要以下文件：香港身份證副本、近 3 個月的收入證明（糧單、銀行月結單）、強積金供款紀錄、所有債務的月結單（信用卡、貸款、私人借貸）、稅單（如有）、住址證明（近 3 個月）及其他資產證明（如物業、汽車等）。HKDRS 的專業團隊會協助您整理所有文件，確保齊全無誤。
IVA 期間，您的信貸評級會受到一定限制，一般銀行或財務機構可能不會受理新的信用卡申請。部分銀行可能會取消現有信用卡，或大幅降低信用額。然而，IVA 完成後，隨著信貸評級逐步恢復，您便可以重新申請信用卡。
IVA 失敗的原因可能包括：債權人拒絕接受還款方案、債務人中途斷供、或文件出錯等。若 IVA 失敗，債權人有權恢復追討行動，債務人可能需要考慮其他方案，例如破產。為避免失敗，HKDRS 的專業團隊會在提交方案前進行詳細評估，確保方案符合銀行審批標準，並在過程中提供全程跟進。
申請 IVA 期間，信貸報告會顯示相關紀錄，這代表債務人正主動承擔還款責任，比起「拖欠還款」的負面標籤，對銀行而言是更負責任的財務行為。IVA 完成後，信貸評級會隨時間逐步修復，一般而言，完成還款後約 2 至 3 年內，信貸評級便可恢復至正常水平。
IVA 適合擁有穩定收入、但無法按原有還款計劃清還債務的人士。具體而言，IVA 適合債務總額超過月薪 15 倍、擁有 3 個或以上債權人的人士。此外，從事金融、保險、會計、法律等受監管行業的專業人士，若擔心破產會影響專業牌照，IVA 是更理想的選擇。
可以。與破產不同，IVA 不會強制變賣您的物業。透過與債權人協商，您可以制訂出保護核心資產的還款方案，保留自住物業。然而，物業的處理方式取決於您的權益及協商結果，部分情況下，債權人可能要求您將物業作為還款保證。
IVA 顧問收費會因應服務範圍及個案複雜程度而異。一般而言，顧問費用包括：初步財務評估、方案設計、還款建議書編寫、與債權人協商、及後續跟進服務。HKDRS 提供免費初步諮詢，讓您了解自己的財務狀況及可行方案。
如在進行 IVA 期間不幸遇上失業、減薪的情況，債務人毋須過度恐慌，但亦不應忽視問題。建議債務人盡快與 HKDRS 的顧問團隊聯絡，並提供最新的財務資料，例如離職證明、最新糧單或其他相關入息證明。我們的專業團隊會根據更新後的資料，重新評估債務人的還款能力，並在可行的情況下，協助與債權人商討臨時調整安排。
可以。如債務人的經濟狀況有所改善，並具備額外還款能力，通常容許提早清還部分或全部債務。提早還款有助縮短整體還款年期，更早重建個人信貸評級。不過，提早還款的安排及相關條款，須視乎個別債權人及原有的還款協議而定，部分方案可能涉及罰息或手續費。
IVA 個人自願安排計劃為希望在不涉及破產的情況下解決債務問題的人士，提供了一個靈活、簡單且成本效益高的選擇。此計劃適用於債務金額較大、債權人較多的債務人，尤其是那些在敏感行業工作的人士。HKDRS 香港債務重組服務中心擁有超過 21 年處理 IVA 的經驗，成功協助過萬名客戶重獲財務自由。建議在提交申請之前，先尋求專業的債務諮詢和評估，以確保 IVA 個人自願安排是最適合您的選擇。
