債務舒緩計劃：申請前必睇的3大信貸及法律後果

面對債務壓力，許多人會考慮申請 債務舒緩計劃。然而，在進行 債務舒緩申請 前，必須清楚了解其潛在的信貸及法律後果。本文將拆解 DRP 對 TU 的影響、失敗後的追數風險，以及為何絕不能以「借新還舊」方式解決問題。

債務舒緩計劃：信貸評級（TU）的影響

申請 債務舒緩計劃 會否影響 TU？答案是「會」。DRP 屬於銀行與債務人之間的還款協議，銀行會將相關安排向環聯（TU）申報。因此，在 DRP 期間，您的信貸評級可能會下降，短期內申請新信用卡或貸款會較困難。

然而，呢個代價係必須正視嘅。若您持續逾期、只還最低還款額，甚至被入稟追討，對 TU 嘅傷害只會更大。相比之下，DRP 提供了一條有序清還債務的路徑，只要按時完成還款，TU 評級會在完成後逐步恢復。

法律後果與追數風險：債務舒緩計劃的限制

與 IVA 不同，債務舒緩計劃 並無法律約束力。這意味著，若 DRP 方案不獲某間銀行接受，該銀行仍有權向您追討欠款。更嚴重的是，若在協商期間銀行拒絕接受方案，追數行動可能會立即恢復。

因此，在評估 債務舒緩條件 前，專業團隊會先評估各債權人的取態，並制定應對策略。若您已面臨法律追討，IVA 的法定保障可能更適合您。

債務舒緩流程：切勿「借新還舊」

市場上不少不良中介會以「債務整合」為名，要求您申請一筆新貸款來清還舊債。這種「借新還舊」的做法，不但無法真正解決債務，反而可能因新貸款的利息和手續費，令總還款額增加，陷入更深的債務深淵。

真正的 債務舒緩流程，是與債權人協商重整現有債務，而非增加新債務。在進行 債務舒緩評估 時，應確認機構是否以合法、非借貸方式處理。

債務舒緩注意事項：四類危險做法

在了解 債務舒緩注意事項 時，請務必避開以下陷阱：

• 借新貸款還舊債： 若利率及總還款額沒有真正改善，只會令債務愈滾愈大。
• 只聽口頭承諾： 收費、服務範圍及失敗後安排，都應在委聘前清楚了解。
• 停止回應所有債權人： 完全失聯可能令情況惡化，收到重要文件尤其不可置之不理。
• 為保面子拖延處理： 債務愈早盤點，選擇通常愈多。拖到法律程序展開，處理空間可能收窄。

選擇服務機構時，應確認其是否以債務人的利益為先。HKDRS由執業會計師及律師參與評估與處理，以合法、非借貸方式協助客戶重整債務。