星期一早上開會前，電話已響了三次；午飯時收到語音留言；下班後，來電又轉到家人或公司總機。對不少香港上班族而言，追債來電帶來的不只是還款壓力，更是工作表現、私隱、家庭關係和個人聲譽的持續消耗。

最危險的反應，往往是為了令電話暫時停止而急於再借一筆錢、簽下高收費協議，或作出根本無法履行的還款承諾。這些做法未必能解決問題，反而可能令利息、手續費和債務總額繼續增加。正確方向不是逃避來電，而是先核實債務、保護自己，再按實際還款能力尋找正式方案。

追債來電不停，先分清催收與滋擾

債權人有權就逾期款項聯絡債務人，合理的追討行為本身不等於違法。不過，債權人或其委託催收人士亦不應以恐嚇、侮辱、虛假陳述或不當披露個人財務資料的方式施壓。若對方聲稱會即時拘捕、未經法院程序便可隨意入屋搬走財物，或要求您把款項存入與原債權人無關的私人戶口，便要提高警覺。

接到電話時，不必爭辯，更不要在未核實前承認每一項金額。您可平靜要求對方提供姓名、公司名稱、代表哪一間債權人、帳戶參考編號、尚欠本金、利息及費用明細，並要求以書面方式確認。真正的債權人或受正式委託的機構，應能提供基本資料讓您核對。

若電話涉及威嚇、人身安全、疑似詐騙或持續騷擾家人，應保留錄音、通話紀錄、訊息截圖及來電時間，按情況向警方求助。若債務屬銀行或認可機構，也可向相關機構的投訴渠道反映催收安排。重點不是拒絕面對債務，而是拒絕讓不當手法迫使您作出錯誤決定。

接到追債來電後，哪些說法不應隨便答應？

催收人員常會要求債務人「今日先還一部分」，或承諾只要即日付款便可停止追討。小額付款有時確實能反映還款意願，但若您同時有多張信用卡、私人貸款、稅項或其他欠款，將僅有現金全數投向其中一筆債，可能令其餘債權人追得更急，也無法改善整體現金流。

同樣地，不要輕易承諾某個還款額或日期。一次未能遵守的承諾，可能令協商空間收窄。較穩妥的說法是：您正在整理財務資料，希望以書面核實欠款，並會在完成評估後提出可持續的還款安排。這不是拖延，而是防止自己在壓力下作出超出能力的承諾。

更不應以新貸款、信用卡套現或高息二按去填補舊債。借新還舊只會把問題推後，尤其當新借款利率更高、還款期更長或附帶高昂中介費時，最終可能由一筆逾期欠款演變成多重債務。

先整理三份資料，才知道問題是否可解

處理債務並非只看欠款總額。月入四萬元而每月可穩定騰出一萬元的人，與收入不穩、每月連基本生活開支也不足的人，適合的方案並不相同。要停止被催收節奏牽著走，先把財務情況寫清楚。

第一份是債務清單，包括每名債權人、結欠餘額、年利率、最低還款額、逾期情況及有否擔保人。第二份是收入證明，例如糧單、佣金紀錄、銀行入帳或自僱收入資料。第三份是必要生活開支，包括住屋、交通、膳食、子女教育、醫療和供養家人支出。

這三份資料的作用，是計算您真正可供還款的金額，而不是用「最低還款額」倒推生活。若每月償債後已無法支付基本開支，單靠延長還款期或拆細供款未必足夠，必須考慮正式重整安排。

追債來電何時可望減少？取決於正式安排是否成立

很多人誤以為只要找人「代為傾數」，追債電話便會立即、永久停止。事實並非如此。不同方案的法律效力、債權人接受程度和處理時間均有差異，不能作出一概而論的保證。

若債務人已委託專業人士處理，並向債權人提供正式授權及聯絡安排，部分來電可改由代表跟進，讓債務人不必反覆面對相同催收壓力。但在協議尚未達成前，原有債務責任不會自動消失。這正是為何文件準確、談判有序和方案可負擔十分重要。

對有穩定收入、希望保留專業資格、職位或商業信譽的人士，IVA個人自願安排可在適當情況下提供具法律程序基礎的債務重整途徑。方案一般需按程序處理，並由債權人就安排作出考慮。它的優點是有機會避免破產及集中處理債務，但並非人人適用，申請人的收入穩定性、資產、債務結構及可供分配金額都會影響可行性。

DRP債務舒緩計劃或IDRP綜合債務舒緩，則較著重按個案與債權人協商還款條件，例如整合每月供款、爭取減息或調整還款期。這類安排可以較貼近個人現金流，但其保障和約束力會因個案及債權人取態而異。若收入不足以維持任何可行還款安排，或債務情況已嚴重惡化，破產的後果、限制與替代選項亦應由專業人士如實解釋，而非被刻意淡化。

選擇顧問前，先避開三個高風險訊號

市場上不乏以「即停追數」、「百分百減債」或「毋須文件」作招徠的中介。債務人處於焦慮狀態時，最容易相信這些快速承諾，但正式債務重整牽涉財務披露、債權人協商及可能的法律程序，不可能只靠一句口頭保證完成。

首先，警惕要求您再借貸作為「啟動資金」的做法。債務解決服務若以新增高息借款為前提，便與減債目標背道而馳。其次，問清楚費用、服務範圍、退款或不成功時的處理方式，避免先付大額款項後才發現沒有實質談判或文件工作。最後，確認案件是否由具相關資格和經驗的專業人士參與，而非只由銷售人員催促簽約。

專業評估不會只挑選最好聽的方案，而是會直接指出您的收入能否支撐供款、信貸紀錄可能受到甚麼影響、是否涉及擔保責任，以及破產和IVA對職業資格的實際後果。這些提醒未必悅耳，卻是保障您長遠利益所必需。

把電話壓力轉化為可執行的下一步

當追債來電持續出現，您可先設定一個固定的處理方式：只記錄資料、不在電話中談判、不作未經計算的付款承諾，並將所有信件、結單和訊息集中保存。然後盡快進行完整財務評估，不要等到薪金被完全蠶食、收到訴訟文件或家庭關係受損才處理。

HKDRS香港債務重組服務中心所強調的方向，是以合法、非借貸方式按個人情況設計還款安排，並由法庭認可的執業會計師及律師參與相關服務。對受催收困擾的人而言，真正值得尋找的不是一句「保證止催收」，而是一個經得起文件核實、債權人協商和長期供款考驗的方案。

電話可以很急，但債務處理不應倉卒。當您願意正視數字、停止以新債遮掩舊債，並以可負擔的方式重新安排還款，生活重回秩序便不再只是安慰，而是可以一步步實現的結果。