債務舒緩適合甚麼人？3分鐘看清4大特徵

面對債務壓力，許多人會猶豫應否申請 DRP。其實，債務舒緩並非適合所有人。若您有穩定收入但供款佔比過高，或因高息而難以維持生活，本文將拆解 DRP適合人士 的 4 大特徵，並教您如何分辨自己是否符合資格。

什麼是 DRP？了解 DRP適合人士 的第一步

債務舒緩（Debt Relief Plan，簡稱 DRP）是一種非正式的庭外協商方案。債務人會按自身的實際收入及必要開支，向債權人提出一個可負擔的還款建議。若債權人同意，雙方可簽署新的還款協議。

DRP 的最大特點是無需經過法庭，過程高度保密。對於不希望破產，又需要重整債務的人士而言，DRP 提供了一條靈活的出路。然而，DRP 並無法律約束力，因此申請前的 債務舒緩評估 至關重要。

4大特徵：您是否符合債務舒緩資格？

要判斷自己是否符合 債務舒緩資格，可以參考以下 4 大特徵。這 4 點亦是我們判斷 DRP適合人士 的核心標準。若您符合其中 2 項或以上，便值得考慮作進一步評估：

特徵一：有穩定收入，但供款佔比過高
若您有固定工作或穩定的自僱收入，但每月的總還款額已佔去收入的 50% 以上，導致生活開支受壓，這代表您的債務結構已失衡。DRP 可協助您重新計算還款額，減輕現金流壓力。

特徵二：債務主要為無抵押貸款
DRP 主要處理信用卡欠款、私人貸款及財務公司貸款等無抵押債務。若您的債務主要屬於此類，且因高息而不斷膨脹，DRP 能有效將多筆債務整合，爭取較低的利息或延長還款期。這類人士正是最典型的 DRP適合人士。

特徵三：希望保持高度保密
對於從事金融、紀律部隊或專業牌照行業的人士，破產或 IVA 的公開紀錄可能會影響仕途。DRP 無需經法庭，亦不會在破產管理署留下公開紀錄，是高度保密的重整方案。

特徵四：有意願且有能力持續還款
DRP 的核心是「還款」，而非「逃避」。申請人必須願意停止新增債務，並在協商後按時履行還款承諾。若您已完全失去還款能力，DRP 未必能解決根本問題。

哪些人「不適合」DRP？了解債務舒緩條件

雖然 DRP 具備多項優點，但以下人士未必符合 債務舒緩條件，甚至不應勉強申請：

• 完全沒有收入的人士： DRP 建基於還款能力，若您連基本生活都無法維持，勉強申請只會導致日後再次違約。
• 有抵押債務的人士： 若您的債務涉及按揭、車貸等，處理方法可能不同，需另行評估。
• 隱瞞資產的人士： DRP 需要向銀行如實申報財務狀況。若被發現隱瞞資產，申請將被即時拒絕，甚至影響日後信貸紀錄。

真實個案：DRP合適對象 的重生經歷

以下兩個真實個案（化名），展示了 DRP 如何協助符合 DRP合適對象 的人士重獲新生：

個案一：陳先生（物流主管）
陳先生月入 $32,000，因卡數及私人貸款累積，每月供款高達 $22,000。在 HKDRS 協助下，經過詳細的 債務舒緩評估，他成功申請 DRP，供款減至 $11,000，並分 60 期還款。他終於可以停止以卡冚卡，生活重回正軌。

個案二：李小姐（金融從業員）
李小姐月入 $28,000，欠債 35 萬。因擔心 IVA 的公開紀錄影響牌照，她選擇了 DRP。由於債權人只有 2 間，協商過程順利，僅 3 星期便獲批，供款由 $15,000 減至 $6,500。

DRP與IVA該如何選擇？債務舒緩評估指南

若您的債務金額龐大、債權人數目多（例如 4 間以上），且已面臨法律追討，IVA（個人自願安排）可能更適合您。IVA 具備法律約束力，能一次過停止所有追數行動。

相反，若您債務較少、希望保密且程序快捷，DRP 則是較佳的選擇。若您符合上述的 DRP合適對象 條件，建議按個人財務狀況作決定，切勿盲目選擇。如想了解 IVA 的詳細程序，可參閱 IVA 個人自願安排 專頁。