債務重組計算每月供款：看清壓力避免借新還舊風險

每月最低還款看似付得起，戶口餘額卻愈來愈少，這正是許多債務人最危險的訊號。債務重組計算每月供款，不能只把欠款總額除以幾年，更不能只看銀行提供的最低還款額；真正要計算的，是在維持基本生活、工作需要及家庭責任後，您每月究竟有多少穩定而可持續的還款能力。

如果供款訂得太高，數月後再次拖欠的機會很大；訂得太低，債權人未必接受，還款期亦可能過長。合適的重組方案，必須在債權人可接受的還款比例與債務人的現實現金流之間取得平衡，而不是以新貸款暫時遮掩舊問題。

債務重組計算每月供款，先計真正可用收入

第一步不是計利息，而是核實收入。固定月薪、穩定佣金、租金收入或可證明的自僱收入，都可納入評估；但偶然加班費、未落實花紅、親友短期支援，通常不宜當作長期供款基礎。重組安排需要持續履行，收入估算過於樂觀，只會令日後違約。

然後扣除合理而必要的生活開支，包括住屋、膳食、交通、水電煤、通訊、醫療、保險、子女教育及照顧家人的支出。這不是要求您過奢侈生活，也不是要您放棄基本尊嚴，而是按可證明及合情合理的開支，找出可用於償還債務的金額。

簡化公式可寫成：

每月可負擔供款 = 每月穩定淨收入 – 必要生活開支 – 必要預留金額

預留金額常被忽略。若收入有波動，或家中有長者、幼兒、醫療需要，完全不留緩衝並不實際。供款計劃不是一場短跑，而是數年內都要履行的承諾。

信用卡最低還款額通常只佔結欠的一小部分。即使每期都準時繳付，大量款項仍可能先用於利息及費用，本金下降非常緩慢。當您同時持有多張信用卡、私人貸款或循環貸款，每月供款加起來便會迅速超出收入承受範圍。

例如，陳先生月入港幣32,000元，扣除住屋、家用、交通、保險及基本生活開支後，真正可用現金約為8,000元。他現時須為信用卡及貸款支付合共14,500元最低還款額，每月已出現6,500元缺口。此時即使繼續「準時找數」，也可能要靠套現、借親友或再申請貸款填補差額，債務只會加深。

在重組評估中，較合理的起點是以每月約8,000元作為可負擔供款，再按總債務、債權人數目、利息、年期及個別債權人的協商結果，制訂還款安排。這不代表任何人都可自動獲批，亦不代表供款必然是某個固定比例，實際結果必須視乎個案文件與談判情況。

不少人只問：「可否將月供壓到最低？」這個問題合理，但不能忽略代價。一般而言，還款期拉長，每月壓力會下降；然而整體還款時間較長，信貸紀錄受影響的時間亦可能延長。若方案涉及持續利息或行政費用，總還款額亦要一併比較。

相反，若為求盡快完成而把月供定得過高，遇上失業、疾病、減薪或生意淡季便容易失守。一次違反安排，可能令已協商的條件受影響，甚至重新面對追收壓力。因此，理想年期不是最短或最長，而是讓您在合理生活開支下仍能穩定完成的年期。

債務重組並非單純的數學題。信用卡、私人貸款、透支及其他無抵押債務的利率和條款不同，逾期費、手續費及累積利息亦可能令結欠增加。專業評估時，必須取得最新結欠資料，而非只依靠舊月結單或記憶中的數字。

債權人亦會考慮您的收入證明、資產狀況、過往還款紀錄及所提出的還款建議。若債務人有能力卻刻意低報收入，方案難以建立信任；若開支項目不合理，同樣可能影響協商。清楚、完整、如實的財務資料，是爭取可行條件的基礎。

第一，是漏計年度支出，例如差餉、學費、醫療覆診、保費、車輛牌費或節日家庭開支。這些款項並非每月出現，但應平均攤入月度預算。

第二，是把未來加薪、花紅或兼職收入當作必然。若該收入尚未穩定，應視為額外緩衝，而非固定供款來源。

第三，是先申請一筆新貸款「清卡數」。這種做法表面上將多筆債務變成一筆，實際上若利率、總還款額、手續費及還款紀律沒有改善，只是把問題延後，甚至增加新債。HKDRS香港債務重組服務中心所重視的，是以合法、非借貸方式檢視重整可能，而不是推動客戶借新還舊。

若您每月最低還款額已超過可用收入、開始以信用卡套現支付其他卡數、收到追收電話或信件，或因債務問題影響工作和家庭生活，便不應再靠拖延處理。特別是需要維持專業資格、持牌身分、管理職位或公司董事責任的人士，更應先了解個人自願安排、債務舒緩及其他合法選項與破產的分別。

正式評估會從收入、開支、債務種類、資產、家庭責任及職業需要出發，計算一個有文件支持的供款水平。這個過程的目的不是承諾不切實際的「大幅減債」，而是讓您知道每一個選擇的條件、限制與後果，再作負責任的決定。

當每月供款終於回到自己真正負擔得到的範圍，您買到的不只是現金流空間，也是停止以明天的收入填補今天債務的機會。越早把數字攤開核實，越有可能保留選擇，而不是被催收與利息推著走。