政府債務重組計劃：申請條件、費用及流程一覽

當債務壓力累積到無法負荷，許多人會搜尋「政府債務重組計劃」，希望透過法定程序重新安排還款。然而，香港政府並無直接提供債務重組服務，所謂「政府債務重組計劃」，實際上是指在政府制定的法律框架下，經法庭審批的債務安排。本文詳細拆解申請條件、費用結構及完整流程，助你作出明智決定。

了解各類方案的特點，可以幫助你作出明智決定。以下將逐一分析，並以真實角度說明。

政府債務重組計劃是什麼？與一般重組有何分別？

「政府債務重組計劃」並非一個官方名稱，而是坊間對「經法庭審批的債務重組安排」的統稱。香港政府透過立法會制定《破產條例》，為個人自願安排（IVA）及破產程序提供法律基礎；法庭負責審批 IVA 申請；破產管理署則負責執行破產程序。因此，當我們談論政府債務重組計劃，實際上是指在政府制定的法律框架下進行的債務處理。

與一般私人協商（如 DRP 債務舒緩）不同，政府債務重組計劃（即 IVA）具有法律約束力，經法庭審批後，所有債權人均須遵守還款協議，不能個別追討。這正是它與私人協商最大的分別。

政府債務重組計劃的申請條件

申請政府債務重組計劃（IVA），一般需要符合以下條件：

1. 擁有穩定收入
申請人必須有穩定的收入來源（受僱或自僱均可），以證明具備持續還款能力。法庭會審視申請人的收入證明、銀行月結單及稅單等文件。

2. 債務總額達到一定水平
雖然法例沒有硬性規定最低債務金額，但一般來說，債務總額超過月薪 10 倍，且債權人數目較多（通常 3 間以上），會較適合申請 IVA。如果債務金額較小、債權人數目較少，DRP 債務舒緩可能更合適。

3. 有誠意還款
申請人必須展現還款誠意，包括如實申報所有資產及債務、提供完整財務資料，並願意按法庭批准的方案還款。隱瞞資產或收入，可導致申請被拒甚至法律後果。

4. 債權人同意
IVA 方案需獲得佔債務總額 75% 以上的債權人同意，方具法律約束力。因此，方案是否合理、還款建議是否可行，直接影響申請成功率。

政府債務重組計劃的申請流程（4 大步驟）

第一步：整理財務資料
申請人需整理所有債權人名稱、欠款總額、利率、每月還款額、收入證明、固定支出及資產證明。資料愈完整，方案愈可行。

第二步：委任代名人
IVA 必須由法庭認可的代名人（通常是執業會計師）處理。代名人負責審視財務狀況、擬定還款建議書，並向法庭提交申請。

第三步：向法庭提交申請
代名人會向法庭提交 IVA 申請，並安排債權人會議。在會議上，債權人會就還款建議書進行表決，需獲得 75% 以上債權人同意方獲通過。

第四步：法庭頒布命令
方案獲債權人通過後，法庭會頒布命令，正式落實還款安排。申請人需按協議每月準時還款，直至完成整個還款期。

政府債務重組計劃的費用一覽

政府債務重組計劃（IVA）的費用主要包括三部分：

以一個欠債 HK$300,000 的個案為例，總收費預算約 HK$22,500 起。HKDRS 堅持收費透明，所有項目白紙黑字列明，絕無隱藏收費。想了解更詳細的收費結構，可參閱我們的債務重組收費一覽。

政府債務重組計劃 vs 破產：如何選擇？

許多人會喺政府債務重組計劃（IVA）同破產之間猶豫。以下為兩者嘅主要分別：

簡而言之，如果你仍有穩定收入，並希望保留專業資格或重要資產，政府債務重組計劃（IVA）通常是較合適的選擇。若你已完全無力償還，且沒有重要資產，破產可能是最後的方案。