依照破產條例第6章第20條，面對破產危機的人士可以選擇「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement，簡稱:IVA 債務重組）作為解決方式。債務人需要向債權人提議一個還款方案。經法庭審核和發出臨時令後，若債權人接受此提議，將確保債務人的資產得到適當的分配。只要得到佔75%以上債權的債權人或其代表的同意，這個自願安排即會生效。接著，債務人每月按照約定準時支付，由指定的代表協助償還給各債權人。
IVA債務重組申請資格
有較穩定收入而欠債額度超過月薪十五倍以上的人士
IVA債務重組適合擁有固定工作或其他形式的穩定收入，但債務已經超過他們一個月工資的十五倍的人。他們的債務可能因各種原因累積，包括醫療費用、信用卡欠款或其他不可預見的支出。
敏感職業而不能選擇破產的人士：
IVA債務重組也能幫助某些行業或職位工作的人，如法律、金融、醫療等，這些行業可能有規定或慣例，使得其成員在破產後不能繼續在該行業工作。對這些人來說，債務重組可能是一個比破產更好的選擇。
需要最少 3 個債權人以上才可以申請債務重組：
這意味著要進行IVA債務重組，至少需要三位或更多的債權人同意。這可能是為了確保債務重組的合理性和必要性，以及確保債權人有足夠的機會參與和對重組計劃發表意見。
這些債務類別都是很多人在現實生活中可能會遇到的，而IVA (個人自願安排) 作為一個法律手段，可以協助欠債的人與債權人達成協議，進行債務重組。以下是這些債務類別的簡短描述：
通常是指信用卡或簽帳卡的債務。這是許多人常見的債務形式，尤其是當消費者未能及時還款時，可能會累積高額利息和費用。
由銀行提供的個人貸款，通常用於大型購物、旅行、婚禮或其他個人開銷。
通常由專業的財務公司提供，可能與銀行貸款的條件和利率有所不同。
這是一種銀行或財務公司的貸款，是指用來清找多間的卡數或貸款，而利率會比一般貸款更加高。
儲蓄互助社是一種非盈利金融機構，通常由其會員共同擁有和經營。他們提供各種金融產品，包括貸款。
這是專門為學生提供的貸款，以幫助他們支付學費、生活費和其他學業相關的開銷。
這是由政府或其他公共機關收取的，通常基於收入、資產或消費的稅。如果未能及時支付，可能會產生罰款和利息。
IVA 債務重組程序:
第一階段: 債務分析與建議
- 債務人需帶備所有相關債項、入息等資料來進行IVA債務重組諮詢及分析。
- 經過評估後，如果債務狀況被認為適合進行IVA債務重組，代名人會擬定還款建議書。此建議書會詳細列出還款金額、期數、利率等資料，並確保債務人的基本生活需求。
- 建議書亦會列明申請人的所有資產，如自住物業、私家車、保險和退休金等。
第二階段: 法庭程序
- 在第1日後的約2星期內，進行宣誓，由代表律師將臨時命令申請書呈送法庭存檔。
- 約2個月後，法庭將進行聆訊，並頒佈IVA的臨時命令。
- 約3個月後，將在中英文報紙上刊登債權人會議的通告。
- 約3個半月後，舉行債權人的會議。
第三階段: 債權人決議與還款
- 在會議中，必須獲得出席和投票的債權人或其代表的大多數通過決議，即佔出席及投票債權人所持債款總值的75%以上，IVA自願安排方可實行。
- 一旦獲得批准，債務人必須每月按時繳交還款。
- 代名人會安排將這些款項還款給債權人。
香港的IVA債務重組優勢：
減輕經濟和心理壓力：通過IVA，債務人可以依照新的還款方案還款，這往往會比原先的債務更為輕鬆。
保護信貸聲譽：與破產相比，IVA可以避免債務人的信貸記錄受到嚴重損害。
快速程序：債務人提交完文件後，只需7-10天就可以安排到律師樓宣誓，減少了不必要的債務追收困擾。
透明和公正：IVA是透過認可的法律和會計專家進行，以確保債務人和債權人的利益都受到保護。
利息減少：在新的還款方案中，利息率通常可以降低，有時高達80%。
避免工作受影響：對於某些專業，如金融、法律或公共服務等，破產可能導致失業或失去專業資格。進行IVA可以避免這些問題，並允許債務人繼續他們的職業生涯。
*** 這是一個重要的聲明，強調客戶的私隱保護和專業的免費諮詢。當考慮IVA或其他債務解決方案時，保密和專業諮詢是非常重要的因素。這樣的承諾可以提高客戶的信心和舒適度，確保他們在提供個人資料和討論自己的經濟狀況時感到安全。 ***
