在香港，面對卡數或貸款壓力時，許多人會考慮**債務重組（IVA，個人自願安排）或債務舒緩（DRP，Debt Relief Plan）**作為解決方案。這兩者均可避免破產，但性質、程序及適用對象大不相同。債務重組（IVA）是正式法律程序，受《破產條例》規管；債務舒緩（DRP）則是非正式協商，無需法庭介入。以下詳細解釋兩者分別，助你選擇合適方案。
什麼是債務重組（IVA）？
債務重組，即個人自願安排（IVA），適合欠債額較高（通常超過50萬港元）且瀕臨破產的人士。欠債人需委任律師或會計師作為代名人，向法庭申請臨時命令，擬定還款方案（如減息、延長還款期，通常3-5年）。方案需獲75%以上債權人同意及法庭批准。程序需時約4-5個月，費用較高，包括代名人及法庭費。
什麼是債務舒緩（DRP）？
債務舒緩（DRP）是IVA的簡化版，適合欠債額較少、有穩定收入但暫時周轉不靈的人士。無需法律程序，直接由欠債人或財務公司與債權人協商新還款計劃（如減息、延長期限）。程序簡單，需時1-2個月，費用低廉，適合重視私隱及聲譽的人。
債務重組與債務舒緩的主要分別
| 項目 | 債務重組（IVA） | 債務舒緩（DRP） |
|---|---|---|
| 程序性質 | 正式法律程序，需法庭批准及代名人 | 非正式協商，無需法庭或代名人 |
| 適用欠債額 | 較高（通常>50萬港元） | 較低，適合中小額債務 |
| 還款方式 | 分期3-5年，需75%債權人同意 | 分期還款，個別債權人同意即可 |
| 費用及時間 | 較高、需時4-5個月 | 較低、需時1-2個月 |
| 信用影響 | 影響較大，記錄保留5-8年 | 影響較小，可逐步改善 |
| 公開程度 | 有法庭記錄，較公開 | 無公開記錄，私隱度高 |
| 職業限制 | 影響較少，但需通知部分僱主 | 幾乎無影響，適合金融業、紀律部隊 |
| 成功率 | 較穩定，但需多數債權人同意 | 較高，但視債權人意願 |
| 優點 | 法律保障強，避免追債及破產 | 簡單快捷、私隱好、費用低 |
| 缺點 | 程序複雜、費用高 | 無法律約束，易失敗 |
選擇建議
若欠債額高、多間債權人，優先考慮債務重組（IVA），有法律保護。欠債額少、重視私隱及職業（如銀行、保險業），則債務舒緩（DRP）更合適。兩者均可減輕利息壓力，避免破產。建議盡早咨詢專業律師或財務顧問評估個人情況，及早處理債務，重過正常生活！